王先生今年35岁，金融本科毕业。现供职于一家合资公司任市场部经理。妻子32岁，银行职员。他们有一女儿，6岁。家庭年收入17万元左右，家庭金融资产50多万元。8年前，王先生年收入就突破过六位数。几年过去，钱没少挣，却没有积攒下多少资产，很惋惜错过了一些积累财富的良机。好在人过三十了，有了投资理财的紧迫感，开始注重管理和经营财富。作为白领，王先生的一句自认为可以成为名言的“名言”是“人生三十理财伊始”。

　　为什么呢？30岁之前，王先生为学业而刻苦，大学毕业后，一边为寻求一份好工作而奔波，一边又不失时机地不断充电。人过30岁，娶了老婆，生了孩子，既是丈夫，又是父亲，外加双方父母，情况大不一样了。自己不仅需要钱，而且需要有一个稳定的收入来源，这是责任。人过三十，虽然工作和收入渐趋稳定，积累明显增加，但花销却也多集中在一些较为昂贵的购房、家庭装修等项目上，这时不算计都不行。

　　然而几年前，王先生和其他白领们一样，认为钱来得快，花得也要痛快。所以总是去追求洒脱的生活、信奉“今朝有酒今朝醉”的人生哲学，在消费上讲求品位、追求名牌，经常光顾上档次的商场、西式餐馆、品牌时尚店，同时也注重精神消费，书店、音像店也是最喜欢去的地方。然而高消费带来的结果却是可支配的资产相对缩小，很长一段时间就是“新贫族”一员。

　　一段时间过后，他认识到自己的行为和观念非常不可取。因为他的家庭正处在成长期，需要积累财富和积累投资经验，所以王先生开始注重合理科学消费。为了实现“零存整取”式的积累，王先生很快接受了消费信贷和住房按揭，这样强迫他按期还款付息，腾出了许多闲钱来用于投资。他认为现在消费信贷利率不算高，而投资也有很多机会，所以借钱消费，拿自己的钱去投资是比较合算的。2000年王先生以按揭的方式购买了一套价值28万元的商品房，除交付首期8万元外，以后20年内每月还款1275元。

　　逐步树立理财观念

　　一、借助专家勇于投资

　　有句话叫“吃不穷，穿不穷，算计不到才受穷”。王先生对此也十分信服，他认为“你不理财、财不理你”。所以只有善于投资才能扩大家庭资金流入量，保证各项生活支出。特别是，由于自己受时间、精力、专业、兴趣、信息等因素的限制，如果轻易涉足风险投资领域，无疑加大自身理财风险暴露度。所以王先生十分需要专业人士来辅助其个人理财。王先生表示：我国不久就会出现注册金融理财师（CFP）。这样的金融理财师出现后，他会积极选择他们来帮助理财。

　　二、为老有所养早做准备

　　王先生表示，现在他们夫妻虽然很年轻，但职业的敏感和妻子的细腻使两个人对理财规划的观念十分认同，所以早早盘算起了夫妻退休后的收入和养老问题。

　　由于他们夫妻二人的收入比较稳定并且预期上升，且在理财方面有一定的经验。因此他们的理财目标定位为对其20年后的生活做设计，并要求退休后有把握过上一个比较安康的晚年生活。

　　三、家庭理财建议

　　1、对日常收入在实行零存整取的基础上，建议王先生与妻子商量拿出10万元用于激进型投资，将其比例分配为投资企业债券和国债45％，投资股票55％，并且每年从收入中追加20％用于上述组合投资。购买企业债券和国债可以获得稳定的收益，这是激进中平衡风险的需要。同时也是因为王先生自己喜欢作股票。

　　2、对于6岁女儿的教育费用，建议王先生夫妻每年从总收入中拿出5％专户管理，平均到月度进行定期定额的投资，选择稳健型的基金产品确保中长期的保值增值，分红方式选择红利转投。因为王先生的目标是在女儿上大学时为女儿积累足够完成大学至研究生阶段的教育费用，甚至为其出国留学创造部分条件。

　　3、关于养老问题。20年后，王先生55岁，他的妻子52岁，面临退休。如果养老金也随经济发展翻两番，按目前夫妻每月2000元计算，则20年后需要8000元，扣除社保来源2000元，缺口6000元。这6000元按照一个年收益为5％的投资组合，则需要本金144万元。由于王先生夫妻也可以用本金来支付退休金，因此实际需要的金额会更少。为此，他们开始了三点规划：一是靠投资房产来获得稳定的回报。房产虽然回报率不高，但其投资收益长期稳定。根据理财专家的一个房产投资计划，反复比较后，花了38万元在繁华地侧面选中了一套房产。出租之后，每个月有了1500元的“固定收入”。同时此房产在未来还有较大的升值空间。二是定期定额购买稳健型开放式基金。除了给女儿作为教育基金的投资之外，还可以通过配置稳健型基金投资组合的方式来增加财富。三是用积累追加投资。为实现20年后养老目标。王先生目前已经投入本金10万元，为其设计一个方案就是以后每年再从结余中拿出2万元追加绝对收益型开放式基金，按每年5％的保守收益率，退休时的本利总额将达到100万元，加上上述投资和综合收益，王先生夫妻是完全可以实现预期理财目标的，养老无忧。由于上述方案是根据王先生夫妻当前收支状况设计的，如果考虑其收入增长等因素，即使其他条件有变化，也完全可以通过改变投资比例来实现既定理财目标。根据国内外权威机构的普通预测，我国未来二三十年的时间里，经济有望维持7％至8％的增长速度，对于白领来说，通过合理规划、组合投资，完全有把握通过分享国民经济的增长来实现较高的投资收益。白领成为投资金领势在必然。

　　作者点评

　　上例是一个城市里比较典型的普通白领家庭的状况。这类家庭的风险承受能力相对较弱，在投资理财方面应以注重稳健为主，但也要防止过于消极保守，树立正确的理财观念、培养投资理财能力，才能逐步提高生活质量。投资的秘诀，特别是投资稳健型基金的秘诀就是—长期持有。对于选择稳健型基金的投资者而言，可用红利转投的方式通过不断分红来积累自己的财富，不断地使自己的财富升值。频繁的短线进出并不适用于基金投资，反而会白白损失手续费，增加投资成本。